أصبح Target للتو أحدث بائع تجزئة في الولايات المتحدة يتوقف عن قبول الدفع عن طريق الشيكات. لماذا تخلت عنها العديد من المتاجر؟
إيف هنا. نظرًا لأنني لم أستخدم أبدًا شيكًا للدفع في متجر بيع بالتجزئة، فلا يمكنني الاعتراف بارتباطي بالحنين إلى هذه الممارسة. في الواقع، حتى في العصور الحجرية لشبابي، كنت أتساءل عن سبب قبول المتاجر لها، لأنه ما لم يكن العميل معروفًا وموثوقًا به، فلن تكون هناك طريقة سريعة وبسيطة للتحقق من عدم ارتجاع الشيك.
ومع ذلك، فإن هذه المقالة بمثابة ذريعة لذكر جانب آخر من جوانب الحرب على النقد، والذي يمكن إعادة صياغته على أنه الحرب على المدفوعات غير الإلكترونية (ومع ذلك، ومن الإنصاف، يحث المؤلف أدناه تجار التجزئة على استخدام النقد كبديل للشيكات ، ولا يدفع الدفع الإلكتروني أو الدفع بالبطاقة).
يحب مدونك المتواضع استخدام الشيك لدفع بعض النفقات التجارية، لأنه يسهل على المحاسب الخاص بي تحديد البائع أو المقاول الذي حصل على المال. هناك عدد كبير جدًا من الإدخالات الغامضة/الموصوفة بشكل سيئ في كل من كشوفات حسابات البنك وبطاقات الائتمان، ويستغرق حلها وقتًا طويلاً.
ومع ذلك، مارست البنوك مؤخرًا ضغوطًا شديدة على العملاء للتخلي عن الشيكات. كان لدى أحد الأصدقاء تجربة تجعل الأمر منطقيًا. من الواضح أن شخصًا ما حصل على صورة شيك، ثم أنشأ مجموعة من الشيكات المزورة وقام بتشغيلها عبر Chase بنجاح، وحصل على ما يقرب من 20000 دولار من الحساب. الأمر المثير للدهشة هو مدى ضعف الأمن في البنك (وأن الجاني كان من الواضح أنه من الداخل ويعرف كيفية تجنب المحفزات). كانت جميع الشيكات أقل بقليل من 200 دولار، ومعظمها بنفس المبلغ تمامًا، مع وجود أرقام شيكات خارج نطاق أي شيكات مطبوعة على هذا الحساب. أوه، وتمت تصفية العديد من الشيكات كل يوم لعدة أيام متتالية قبل أن يستيقظ أي شخص على ما كان يحدث.
قام تشيس في نهاية المطاف باستعادة معظم الأموال، ولكن (وهذا أمر مفهوم) أغلق حساب المستهلكين، مما حرمهم من الوصول إلى بقية الأموال في الحساب لما استنتجته أنه كان وقتا طويلا غير سارة (كان العميل ذو أثر جيد ولكن تم اختراقه) كان الحساب هو حساب المعاملة الأساسي ولم يكن التغلب على فقدان ذلك أمرًا سهلاً). كان على العميل أيضًا الذهاب إلى الفرع شخصيًا (لا أتذكر عدد المرات) لفتح حساب جديد ونقل الأموال المحتجزة.
لقد قمت مؤخرًا بفتح حساب تجاري صغير في Citi وتلقيت محاضرة ضخمة حول عدم استخدام الشيكات بسبب مخاطر اختراق الحساب وتم حثي على استخدام ACH الخاص بهم. لكن مقدار الإعداد عندما يكون لدي 10-12 حفلة فقط وأدفع بهذه الطريقة كان غير متناسب بشكل غريب. من الواضح أن عملاء “الشركات الصغيرة” أكبر بكثير مني ولديهم موظفين مستحقين للدفع يستخدمون نظامًا مثل هذا كثيرًا وبالتالي يصبحون على دراية ببرامج bloatware هذه ولا ينسون كيفية عملها بين الاستخدامات. أنا لا أكتب الشيكات في كثير من الأحيان بما يكفي لتبرير التكلفة الزمنية لمثل هذا النظام المرهق والمليء بالميزات.
بقلم جاي إل. زاجورسكي، أستاذ مشارك في الأسواق والسياسة العامة والقانون بجامعة بوسطن. نشرت أصلا في المحادثة
هل لا يزال بإمكانك استخدام الشيك لإجراء عمليات الشراء؟ في أعداد متزايدة من المتاجر في جميع أنحاء الولايات المتحدة، الجواب هو “لا”. توقفت شركة تارجت لمتاجر التجزئة الكبيرة عن قبول الشيكات في 15 يوليو 2024. ويأتي ذلك في أعقاب قرارات اتخذتها سلاسل المتاجر الكبرى Whole Foods وAldi قبل عقد من الزمن بعدم قبول طريقة الدفع هذه بعد الآن.
قالت شركة Target إنها تقوم بالتخلص التدريجي من الشيكات لأن الكثير من العملاء لا يستخدمونها. إنها نقطة عادلة: لقد انخفض استخدام الشيكات بشكل كبير حول العالم في العقود الأخيرة.
ومع ذلك، باعتباري أستاذًا في كلية إدارة الأعمال يدرس كيفية دفع الناس مقابل السلع والخدمات، أتساءل عما إذا كان لدى شركة Target دافع آخر غير معلن. بعد كل شيء، بدأ العملاء التحول بعيدا عن الشيكات منذ سنوات. الجديد اليوم هو ارتفاع معدلات الاحتيال في الشيكات.
تاريخ موجز للفحص
لقد كانت الشيكات موجودة منذ وقت طويل، بل قرون في الواقع. الشيكات الورقية هي ببساطة توجيهات تخبر البنوك بمقدار الأموال التي يجب نقلها من حساب إلى آخر. اليوم، يستغرق تنفيذ هذه التوجيهات من بضعة أيام إلى بضعة أسابيع. ولهذا السبب تفضل المتاجر أن يدفع العملاء باستخدام بطاقات الخصم، التي تعمل مثل الشيكات ولكنها تزيل الأموال من الحساب على الفور.
كانت الشيكات جزءًا كبيرًا من الاقتصاد الأمريكي قبل بضعة عقود فقط. قام بنك الاحتياطي الفيدرالي، البنك المركزي للولايات المتحدة، بمعالجة 17 مليار شيك سنويًا في عام 2000، مقارنة بثلاثة مليارات اليوم.
في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يقوم بمعالجة كل شيك – على سبيل المثال، الشيكات المكتوبة بين الحسابات في نفس البنك لا تمر عبر نظام بنك الاحتياطي الفيدرالي – فإن الأرقام تقدم إحساسًا بالانخفاض العام. في عام 2000، كتب المواطن الأمريكي العادي ما يقرب من 60 شيكًا تمت مقاصته من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي كل عام، مقارنة بنحو تسعة شيك اليوم.
حتى 20 عامًا مضت، كان يجب إعادة جميع الشيكات فعليًا إلى الشخص الذي يكتب الشيك بعد معالجتها حتى يتمكن الكاتب من التأكد من أن المبلغ الذي كتب الشيك له يطابق ما تم خصمه من حسابه. منذ سنوات مضت، كنت أدفع جميع فواتيري عن طريق الشيكات، وفي كل شهر، يرسل البنك الذي أتعامل معه مظروفًا سمينًا – لم أفتحه أبدًا – يحتوي على الشيكات الملغاة.
ولإعادة جميع الشيكات فعليًا، احتفظت الحكومة بأسطول خاص من الطائرات التي تحلق كل ليلة للشيكات الملغاة في جميع أنحاء البلاد. ثم في عام 2004، سمح قانون جديد للبنوك بإرسال صور لشيكاتها للعملاء، مما ألغى الحاجة إلى نقلها جوا.
من لا يزال يكتب الشيكات في عام 2024؟
في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ربما يعالج شيكات أقل بنسبة 80٪ عما كان عليه في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، فإن بياناته تظهر أن الشخص العادي لا يزال يكتب تسعة شيكات على الأقل سنويًا. إذن من الذي يكتب كل تلك الشيكات؟ تتضمن الإجابة العديد من الأشخاص الذين ينكرون كتابة الشيكات على الإطلاق.
دعني أشرح. يستخدم العديد من الأشخاص الآن خدمة دفع الفواتير عبر الإنترنت الخاصة ببنكهم. في حين أن العديد من هذه المدفوعات تتم إلكترونيًا، فإن الدفعات للشركات الصغيرة والأفراد تتم عن طريق البنك الذي يكتب شيكًا نيابةً عنك.
بالإضافة إلى ذلك، لا يزال هناك أشخاص يكتبون الشيكات لأصحاب العقارات والمقاولين والجمعيات الخيرية والوكالات الحكومية. لا يزال العديد من الأشخاص يقدمون الشيكات في حفلات الزفاف والولادات والمناسبات الخاصة الأخرى. أخيرًا، لا تزال العديد من الشركات تكتب الشيكات لشركات أخرى عند دفع فواتيرها.
لماذا لا تريد المتاجر الشيكات
وبالنظر إلى أن الشيكات لا تزال تستخدم – وإن كان ذلك في كثير من الأحيان أقل من ذي قبل – لماذا ترفضها الشركات مثل تارجت، وهول فودز، وألدي؟ أعتقد أن جزءًا مهمًا من القصة هو أن الاحتيال في الشيكات أصبح منتشرًا في الولايات المتحدة
لدى وزارة الخزانة الأمريكية إدارة مخصصة لمكافحة الجرائم المالية، تسمى شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية، أو اختصاراً FinCen. تحصل شبكة FinCen على “تقارير أنشطة مشبوهة” من البنوك حول أنشطة تتراوح بين غسل الأموال والاحتيال على القروض. تفيد شبكة FinCen أن عدد حالات الاحتيال في الشيكات قد ارتفع بشكل كبير منذ عام 2020، حيث تضاعف تقريبًا من عام 2021 إلى عام 2022.
واحدة من أكبر الأماكن التي يحدث فيها هذا الاحتيال هي الشيكات المكتوبة في ماكينة تسجيل النقد. وكما يشير بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا، فإن “أي شخص لديه برنامج رسومي وطابعة عالية الجودة يمكنه بسهولة إصدار شيكات مزورة”.
يتعرض التجار لضربة مزدوجة عندما يحدث الاحتيال في الشيكات. أولاً، يفقدون البضائع التي لا يمكن بيعها إلى عميل شرعي. بعد ذلك، على عكس السرقة من المتاجر، يواجه المتجر المزيد من الألم المالي لأن معظم البنوك تفرض رسومًا على التاجر وكاتب الشيك عند تقديم شيك مزور. يتم فرض رسوم على كلا الجانبين لأن الاحتياطي الفيدرالي يفرض رسومًا عالية مقابل إعادة الشيكات غير القابلة للتحصيل.
أشار أحدث تقرير سنوي لشركة Target إلى مشكلة تتعلق بالسرقة، قائلًا: “ما زلنا نشهد تقلصًا أكبر في المخزون، كنسبة مئوية من المبيعات، مقارنة بالمستويات التاريخية”. إذا ترجمت هذا إلى لغة واضحة، فهذا يعني أن الأشخاص يسرقون من Target أكثر مما كانوا يسرقونه في الماضي.
تعني الزيادة في عمليات الاحتيال في الشيكات أن إعلان Target الأخير من المحتمل أن يتكرر قريبًا من قبل سلاسل أخرى. أتوقع في المستقبل فقط أن المتاجر مثل كوستكو، التي تصور كل عضو ولديها عنوان كل عميل مسجل، هي التي ستسمح بالشيكات.
وبما أن تجار التجزئة يرفعون الأسعار في كثير من الأحيان عندما يحدث الاحتيال في الشيكات لتغطية الخسائر، فإن الحد من الاحتيال في الشيكات يخفض الأسعار ويصب في مصلحة كل مستهلك صادق.
وبالنسبة لتلك المتاجر التي تشعر بالقلق من زيادة الاحتيال في الشيكات وبطاقات الخصم والائتمان، هناك إجابة بسيطة: شجع عملائك على استخدام النقد. تعتبر النقود الورقية آمنة ومأمونة، وبمجرد تسليمها، يعرف أي بائع تجزئة أن المعاملة قد تم دفعها. إن اتباع المدرسة القديمة باستخدام النقود الورقية له فوائد حقيقية.
